Как помочь должнику?

Люди попадают в долговую яму чаще всего из-за ухудшения финансового состояния. Однако нередко причиной проблем с банком является обычное незнание законодательства, которое не дает возможности должнику выйти из сложной ситуации правильно и законно, соразмерив обязательства со своими реальными финансовыми возможностями. Немалую роль тут играют страхи, слухи о коварных кредиторах, которые посадят на кабальные проценты, после чего появятся коллекторы, приставы, начнутся суды и прочие негативные последствия…

Между тем, есть законные способы снизить напряжение долга и решить проблему «мирным путем». Мирный путь — это отсрочка, реструктуризация и рефинансирование долговых обязательств. И тут вопрос вовсе не в желании банка, а в требованиях российского законодательства, которое предусматривает рефинансирование. Хотя, с другой стороны, банкам самим выгодно решить проблему с неплатежами, любыми способами получить возврат и сохранить хорошего клиента. Ведь среди «просрочников» таковых очень много.

В чем выгода банка?

По данным аналитиков международного рейтингового агентства S&P, к концу 2016 года банки имели четверть проблемных кредитов, в том числе около 10 процентов из них были кредитами плохими и безнадежными. Остальные ссуды банки постарались реструктурировать. Однако тенденция, по мнению того же S&P, к росту плохих кредитов сохраняется, продолжается и к концу 2017-го составит 12 процентов. Причем с учетом реструктурированных кредитов, способных оказаться в проблемной зоне, увеличение может составить 20 процентов от общего портфеля кредитов. Так что этот плохой прогноз хорош только одним: для должников он звучит оптимистически. Ведь это означает, что банки готовы идти на контакт и искать варианты решения проблемы своих заемщиков.

Какие же существуют способы решить проблему?

Путь первый: Перекредитование

Оценивая размер проблемы для разных кредитных организаций, можно отметить, что наибольшая доля просроченных кредитов приходится на так называемые микрофинансовые организации. Именно они залезли в невозвратные кредиты более прочих. Это связано, во-первых, с максимально облегченными условиями кредитования (кредиты выдаются практически по одному паспорту), а во-вторых, с высокой процентной ставкой: 2 процента в день за две недели вырастает до размера процентной ставки за год в обычном банке. Когда же люди не справляются с такими дикими платежами, им оформляют новый кредит. И долг не гасится, а растет, как снежный ком. Впрочем, перекредитование предлагают и прочие банки.

Путь второй: Рефинансирование

Так называется объединение нескольких кредитов в один заем, причем, это могут быть как кредиты в одном банке, так и в нескольких сразу. В этом случае банк, рефинансирующий долг заемщика, который попал в затруднительное положение, своими средствами погашает всю сумму его долга всем кредиторам (точнее, тех из них, что работают в статусе юридических лиц). Согласно требованиям федеральных законов №№ 115, 151, 353 ФЗ, банки при этом составят договор с клиентом, где установят новый срок, более удобные для заемщика условия и срок ежемесячного платежа. Сумма платежа, что немаловажно, тоже будет более приемлема для должника.

Рефинансирование— это наиболее выгодная форма взаимодействия, которая удобна для обеих сторон. Что получает каждая сторона:

должник возвращается к нормальной жизни, спланировав свои расходы и выплачивая без задержек, судов и судебных приставов свои платежи;
банк получает возврат долга, сохраняет клиента, демонстрирует лояльность.

Кстати, процент по ставке рефинансирования зависит от разных условий. Взять процентную ставку по кредиту. Например, Сбербанк при наличии у клиента зарплатного проекта устанавливает сниженный процент по кредиту — это и понятно, ведь банк видит доход и практически ничем не рискует. Но при отсутствии собственного зарплатного проекта у клиента ему выставляется ставка, превышающая изначальную ставку по кредиту.

В других банках это называют консолидацией, причем, нередко идут на консолидацию займов, взятых человеком в микрофинансовых организациях. Это на самом деле выгодно для клиента, потому что банки, принимающие на себя выплату его долгов, понимают, насколько реально тяжело людям в таких ситуациях. Впрочем, в банках говорит в данном случае снова не природная доброта. В первую очередь это расчет выгоды, а выгода заключается в следующем:

банк получает хорошего клиента, пусть и немного запутавшегося;
демонстрирует лояльность;
есть прямая выгода — кредит гасится быстро, ведь средняя жизнь такого кредита — 1—1,5 года.

Путь третий: Отсрочка

Ее предоставляют не все банки и не по каждому кредиту. Например, по ипотечному кредиту банк может предоставить отсрочку на 2-3 года по некоторым видам кредита.

Надо ли сокрушаться, если ваш банк не предоставляет отсрочку? Не факт. Возможно, отказ при ближайшем рассмотрении будет для вас благом.

Все дело в том, что, получая отсрочку, клиент не платит по кредиту 2-3 года, при этом у него увеличивается срок. Это означает следующее:

не будет просрочки платежа — это плюс;
бесполезная потеря времени — это минус, так как платить все равно надо.

Путь четвертый: Реструктуризация

Реструктуризация, или изменение условий кредита, осуществляется несколькими способами:

увеличением срока кредита, или пролонгацией кредита на новый срок;
применением условия «обещанный платеж» (то есть принимается договоренность, которая позволяет клиенту один раз перенести платеж на удобную дату, и это не вызовет порчу кредитной истории);
изменением даты платежа (применяется, как правило, в случаях, если поменялась дата заработной платы или еще какие-то обстоятельства, связанные со сроками выплат);
пропуск платежа — это условие применяется в некоторых банках, а суть его в том, что срок кредита увеличивается на 1 месяц, в конце же срока кредита клиент просто оплатит эту услугу.

Бойтесь «раздолжителей»!

«Нечем платить? Приходите к нам!» — такие листовки все чаще можно встретить по домашним почтовым ящикам. Это реклама бывших банковских работников, которые ищут должников и предлагают бросить платить банку и доверить им решить все вопросы с кредитором. Себя они называют раздолжителями, и многих им удается убедить. Беда, однако, в том, что люди и впрямь, поверив обещаниям, перестают платить, но банк спокойно и без предупреждения подает на должника в суд и в одностороннем порядке взыскивает с него задолженность. Никакие «раздолжители» в этом законном действии ему не мешают…

Некоторые мошенники идут дальше и предлагают должнику заплатить за него долг. Они заключают договор, и человек платит им за услугу, к примеру, пятую часть долга, а когда и четверть. Надо ли говорить, что больше этих доброхотов никто не видит?

Что делать?

Как воспользоваться возможностями договориться? Ключевое слово тут — именно «договориться». Что сделать, чтобы решить проблему с минимальными потерями:

Не тянуть! Проще решить вопрос вначале, чем после того, как к просрочке добавятся штрафные санкции!
Показать свою готовность к диалогу и свою открытость — первоначально можно даже звонить по «горячей линии», в том числе даже в день платежа. Если платеж неподъемен — идти в банк, показаться закрепленному специалисту — пусть он воочию увидит заемщика. Как правило, в банках идут навстречу. Не забыть взять с собой паспорт! Позже предоставить документы, подтверждающие особые обстоятельства (больничный лист, справку по форме 2ндфл с меньшей заработной платой).
Реально оценивать свои возможности — лучше внести хотя бы ту сумму от платежа, которая есть в данный момент, так как процент и пени пойдут на остаток долга. Удивительно, но в практике банков сколько угодно случаев, когда человеку не хватает 200 рублей до платежа, и он уходит, не заплатив ни копейки;
Ни в коем случае не брать микрозайм, чтобы погасить платеж в банке! На следующий месяц долговые обязательства вырастут – платеж в банке плюс платеж в микрофинансовом учреждении.

В качестве заключения

Разумеется, в каждой ситуации путь выбирается свой. Никто не дает стопроцентно верного совета. Но важно понимать главное: в случае возникновения сложной ситуации нужно не бояться банка! Сотрудники банка крайне заинтересованы в том, чтобы у клиента все было хорошо. Это вопрос банковских рисков и банковских же процентов.

Вопросы по банку

Вопросов пока нет

Материалы по теме